Een hypotheek met een BKR notering, kan dat?

Een negatieve BKR registratie, hoe komt dat?

Nu moet ik met de billen bloot. Want ik heb een negatieve BKR registratie op mijn naam staan. En ik wil dan ook zo eerlijk zijn om uit te leggen hoe ik daaraan kom. Vele jaren geleden toen ik nog jong en onbezonnen was, en ik vrij plots ging samenwonen, kwam ik permanent geld tekort.

Ik werkte toen bij een grote bank die mij een lening tegen personeelscondities verstrekte, en ook nog op 2 salarissen maar wel alleen op mijn naam. Dat laatste was natuurlijk oerstom van mij, want toen zowel mijn baan bij de bank ophield te bestaan én ik mijn relatie verbrak, had ik een torenhoge schuld én ging de rente schrikbarend omhoog.

Ik kan veel anderen de schuld geven, maar ik had toen natuurlijk al beter moeten weten. Ik ben opgevoed met het mantra: geef geen geld uit wat je niet hebt. Maar ja, jong en onbezonnen zei ik al, en ik wilde een leuke inrichting, een auto en op vakantie. Jaren later stond ik met die schuld, een paar meubels en mijn ziel onder mijn arm weer 'thuis' op de stoep. Ik ging thuis wonen, studeren en keihard werken. Maar het leed was al geschiedt: ik had een half jaar geen aflossing betaald voor die veel te dure lening. Die werd overgedragen naar een deurwaarder en bij BKR kwam een A-tje achter de lening: een achterstandsmelding.

Aflossen, aflossen, aflossen, en dan?

Ik heb dus inmiddels zo'n 10 jaar elke maand netjes aan die deurwaarder betaald. Ik wist dat ik van de regen in de drup zou belanden als ik dat niet zou doen, want dan zou het voor de rechter komen en kon er beslag gelegd worden. En ik wilde mijn goede wil tonen, ik wist 10 jaar geleden al dat ik ooit een huis wilde gaan kopen.

Een negatieve BKR registratie wordt hersteld gemeld als de lening of achterstand is afbetaald. In mijn geval betekende dat dat ik het complete bedrag moest hebben voldaan. Dit is me recent gelukt, mede omdat het laatste jaar het resterende bedrag rentevrij kon worden afgelost. Want die rente liep op tot zo'n 15% op jaarbasis.

De herstelmelding bij BKR blijft 5 jaar staan. Dat betekent dat banken en andere kredietverstrekkers 5 jaar kunnen zien dat je een achterstand hebt gehad. Je kunt je wel voorstellen dat banken niet heel erg zitten te springen om geld, veel geld, te lenen aan iemand die in het verleden achterstanden heeft opgelopen.

Maar het betekent niet dat je geen hypotheek kunt krijgen. Het levende bewijs zit hier achter het beeldscherm!

In gesprek met de bank

Toen ik bijna klaar was met aflossen, gingen mijn vriend en ik eraan denken om een huis samen te gaan kopen. Het huidige appartement van mijn vriend waar we 4 jaar samen wonen, begint toch wel klein te worden. Maar ik zag erg op tegen het gesprek met de bank. Hoewel een rondje op Google leerde dat het geen bezwaar hoeft te zijn, is een financieel gesprek waarbij je met de billen bloot moet, net zo leuk als een wortelkanaalbehandeling bij de tandarts. Ik ging met knikkende knieën en een knoop in mijn maag naar het eerste oriëntatiegesprek. Want als de bank nee zou zeggen, moesten wij in dit appartement blijven wonen, of gaan huren. Mijn verleden zou dan een behoorlijke invloed hebben op onze toekomst samen. En ik gunde niet alleen mezelf meer, maar zeker ook mijn vriend.

Dus ik bleef een beetje dralen en uitstellen, tot de Rabobank zelf belde om een afspraak te maken. Tja, dan gaan we maar. En ik moet zeggen, na dat gesprek had ik er al veel meer vertrouwen in. Het blijkt dat in ieder geval de Rabobank niet alleen naar het BKR overzicht kijkt, maar ook zeker naar het menselijke aspect. Dus ik mocht pleiten voor mezelf.

De hypotheekaanvraag

Toen we snel na die afspraak eerst een droomhuis tegenkwamen wat voor onze neus werd weggekaapt, vonden we ons ultieme droomhuis. We hadden het ondertussen ook aangedurfd om het appartement te koop te zetten. Maar ja, die beste man kon wel zeggen dat die registratie waarschijnlijk geen belemmering voor de hypotheekaanvraag zou zijn, toch knaagde er nog ergens de onzekerheid. We gingen dus maar voor een tweede gesprek, met een andere adviseur. Nog wel steeds bij de Rabobank.

Ook zij bevestigde dat ze er geen probleem in zag. Wel moest de manager van de afdeling akkoord geven, maar dat kon pas als we een officiële aanvraag deden. En dat kost natuurlijk geld.

Je kunt je misschien wel voorstellen dat ik toch ergens een stemmetje in mijn achterhoofd hoorde die zei: ze kunnen wel zeggen dat het geen probleem zal zijn, maar ik geloof het pas als ik de handtekening heb. Wel was de aflossing inmiddels volledig afgerond. Het kon 6 weken duren voordat de herstelmelding zichtbaar zou zijn, maar door contact met de schuldeiser was dit binnen enkele dagen geregeld.

Ondertussen was het koopcontract voor het nieuwe huis getekend en het appartement verkocht. Dat ging snel! Nu die hypotheek nog…

Hypotheek binnen een week

Rabobank adverteert met een hypotheek binnen een week. Met alle voorbereiding erbij duurt het wel wat langer hoor. Bij ons dan in ieder geval. Maar er was dan ook al een hypotheek, en mijn verhaal was natuurlijk ook niet standaard. Na tekenen van het koopcontract moesten we alle stukken aanleveren en voor het verwerken daarvan staat een week tijd bij de Rabobank. Na die week staat de (betaalde) afspraak met de hypotheekadviseur. Ik had verwacht dat dit een heel lang gesprek zou zijn, maar dit was de kortste van de drie. Dit was overigens weer een andere adviseur (vakantietijd), en ook hij verwachtte aan de hand van mijn verhaal geen problemen met de aanvraag.

Ik hield nog steeds een kleine slag om de arm. Er moest namelijk iemand de aanvraag goedkeuren, en die iemand had ik zelf niet gesproken. Kwam mijn verhaal wel goed over? Had ik genoeg goede wil getoond? De adviseur wist te vertellen dat als wij een officiële offerte ontvingen, alles akkoord was.

En een kleine week na het gesprek lag daar in de virtuele brievenbus de offerte. Ik heb in mijn hoofd wel 6 gaten in de lucht gesprongen en 10 vreugderondjes gedanst. Het is geregeld! Wij kunnen ons droomhuis kopen! Rabobank maakt het dan toch waar, binnen een week na het gesprek is de hypotheek geregeld.

Van schuld naar hypotheek: het kan

Zo zie je maar, een negatieve BKR registratie hoef je niet te laten verwijderen. Het hoeft ook je toekomst niet in de weg te staan. Wel is het belangrijk dat je de schuld afgelost of de achterstand ingelopen is en de melding dus hersteld is. Ook zal niet elke bank of kredietverstrekker hier even makkelijk mee omgaan. Onze keuze voor de Rabobank is mede hierop gebaseerd. Ik denk ook dat het belangrijk is dat je een goed verhaal hebt, en je goede wil laat zien. Laat zien dat je ervan geleerd hebt. Zoals de adviseur het bij mij verwoordde: iedereen maakt fouten in zijn leven, de een grotere dan de ander. Fouten zijn om van te leren en niet om je ze je leven lang te laten achtervolgen.

Ik kan trots zeggen dat ik schuldenvrij ben! Dat heb ik toch echt helemaal zelf gedaan. En nu komt er een hele grote schuld voor in de plaats: de hypotheek op ons droomhuis!